Fuente: newsweekespanol.com
Por: JOEL AGUIRRE A.
13 de mayo del 2024
Url Original: https://newsweekespanol.com/2024/05/13/revista-newsweek-mayo-junio-2024/

Para Carlos Marmolejo, director general de la sofipo Finsus, en México la salud de las finanzas personales es un enorme desafío.

Desde hace poco más de una década, cuando se crearon con la intención de que los servicios fi- nancieros llegaran a un mayor nú- mero de personas, las sociedades financieras populares, mejor conoci- das como sofipos, se han convertido en una alternativa muy competitiva, pues para pronto ofrecen hasta 50 por ciento más rendimientos que los bancos tradicionales y sus tasas de interés son hasta 70 por ciento más bajas.

Las sofipos son entidades de mi- crofinanzas, constituidas como socie- dades anónimas de capital variable, y su función es fomentar el ahorro y crédito popular, además de que me- diante ellas el usuario puede realizar operaciones financieras como depó- sitos de ahorros, inversiones a plazos fijos y solicitar préstamos o créditos, así como recibir pagos de servicios por cuenta de terceros, aceptar o emi- tir órdenes de pago y realizar transferencias.

Las sofipos parten de una ley que tiene un poco más de 20 años y cuyo propósito fue convertir y regular las cajas de ahorro que había por todo México”,  explica Carlos  Marmolejo, director de Finsus, una empresa que hace una década obtuvo la licencia para operar como sofipo y que desde hace dos años se transformó en una entidad cien por ciento digital.

“En nuestro país, como en muchos otros, las cajas de ahorro han cumpli- do un papel muy importante en cier- tas  comunidades y  poblaciones  pe- queñas en donde no había sucursales bancarias porque a los bancos les era muy costoso llegar ahí. Por eso apa- recieron estas cajas de ahorro, pero para regularlas y proteger los ahorros de las personas se crearon las sofipos”, agrega Marmolejo.

El directivo explica que tanto los bancos  como  las  sofipos  tienen  la misma función: recibir depósitos de la  gente  y  utilizarlos  para  prestar- los. Así, tanto el modelo de negocio de la banca como el de las sofipos es recolectar  los  depósitos  los ahorradores y utilizar ese dinero para financiar pymes, créditos personales o grandes empresas.

En la actual era digital, cuando las tecnologías  emergentes  y  la inteli- gencia artificial forman parten de la vida diaria, las sofipos son capaces de ofrecer rendimientos y cobrar tasas de interés mucho más rentables que los brindados por los bancos tradi- cionales debido a que, para que un usuario pueda utilizarlas, basta con que cuente con un teléfono y acceso a internet. Añade Marmolejo: “Hoy las sofipos están tomando un papel muy relevante en el país porque son las que de forma más acelerada se es- tán digitalizando, y por eso estamos escuchando cada vez más de ellas. Al- gunas ya tenían diez años operando, pero en los últimos dos años hemos empezado a escuchar más de ellas”.

DE LA ERA DEL PAPEL A LA ÉPOCA DIGITAL

FINSUS, POR EJEMPLO, EN SU PRIMERA época operó de manera tradicional, a través de un modelo de apertura  de cuentas y créditos con papeleo. Pero a raíz de la pandemia se transformó y fue de las primeras que obtuvieron licencia para operar de manera cien por ciento digital.  Carlos Marmole- jo indica que el principal servicio de Finsus es ofrecer a la población el ac- ceso a una cuenta regular:

“Eso significa que los clientes pue- den abrir una cuenta donde pueden ahorrar, invertir, pedir créditos y pa- gar más de 200 servicios como la luz, el teléfono, tiempo aire y boletos de cine, y todo con posibilidades de des- cuentos y promociones. Los servicios que brinda Finsus están empaqueta- dos en una sola aplicación de teléfono, y eso permite que cada vez se incor- poren más clientes con nosotros”.

En el ámbito legal, las sociedades fi- nancieras populares son autorizadas y supervisadas por la Comisión Na- cional Bancaria y de Valores (CNBV) y la Comisión Nacional para la Pro- tección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). En estas dos instituciones los usuarios pueden consultar la situación legal de la sofipo que resulte de su interés. Abunda en el tema el director general de Finsus: “Las sofipos tienen una  función  muy especial  porque, además de que se han digitalizado, la ley les permite ofrecerles varios be- neficios a sus clientes. Como cliente de una sofipo, si tú ahorras 200,000 pesos no te retenemos el dinero para enterar  al SAT, entonces se tiene un beneficio fiscal muy potente porque no pagas impuestos por las ganancias que estás teniendo  en los rendimien- tos. La banca y otras casas de bolsa no brindan este beneficio, es un incen- tivo fiscal que se da justamente para que las personas puedan empezar a ahorrar  y tengan ese apoyo”.

“Las sofipos tienen una función muy especial porque, además de que se han digitalizado, la ley les permite ofrecerles varios beneficios a sus clientes”.

Las sofipos  originalmente  se di- señaron para atender a las comuni- dades donde la banca no tenía pre- sencia, pero la realidad es que con la  digitalización  hoy  abarcan  todo el territorio nacional, pues, además, tienen licencia para operar sin lími- te en cualquier estado a nivel federal. De acuerdo con Marmolejo, con la digitalización  no  se  requiere  tener sucursales en cada ciudad, pues des- de el teléfono celular se puede abrir una cuenta de Finsus y operarla sin necesidad de salir de casa.

“Ese está siendo el factor determi- nante, Finsus  aprovecha su  propia licencia de  sofipo  y en  los  últimos dos años nos convertimos de manera acelerada y somos pioneros no solo en permitir el acceso de los usuarios de manera fácil, sino en devolverles lo justo, lo que se conoce como las buenas tasas”, explica el directivo”. Y añade: “Hoy pagamos, por ejemplo, el 15.01 por ciento de rendimiento a tres años. Tú puedes abrir inversio- nes desde 7, 30, 60, 90 días hasta cin- co años y Finsus te premia con una muy buena tasa y muy competitiva. Fuimos los primeros en pagar estas tasas justas y ya después se generó la llamada guerra de tasas porque más sofipos e incluso algunos bancos se están sumando a ser justos con las tasas y premiar bien a sus clientes”.

LA VENTAJA DE LOS INGRESOS PASIVOS

EL DIRECTIVO DE FINSUS TAMBIÉN RE- vela que muchas personas tienen in- gresos extras con el uso de las sofipos, lo que se llama ingresos pasivos. El proceso es sencillo: el cliente invierte y pone a trabajar su dinero, y mien- tras se dedica a sus actividades comu- nes obtiene un ingreso extra con las tasas  competitivas  que brindan  las sociedades financieras populares.

“Ya hay muchas tasas justas en el

mercado. En Finsus, si tienes 10,000 pesos ahorita, lo metes a cinco años a una tasa de 15 por ciento y en cin- co  años duplicas  tu  dinero  debido al interés compuesto. Entonces, tie- nes 10,000 y en cinco años tendrás

20,000 pesos; si tienes 100,000 ten- drás 200,000; si metes 1 millón ten- drás 2 millones, y eso es muy podero- so y alentador”.

Las inversiones o el ahorro en una sofipo,  explica  Carlos  Marmolejo, ayudan a fortalecer la salud financiera de las personas, sobre todo en una época en la cual la carencia del hábito de la prevención hace mella entre la mayoría de las personas, sobre todo, de la tercera edad.

“Si tienes una emergencia o no pu- siste a trabajar tu dinero desde que eras  joven, cuando  llegues  a  cierta edad no vas a tener nada ahorrado porque, una, la inflación se comió lo poco que ahorraste en una entidad fi- nanciera donde no te pagaban rendi- mientos o te los pagaron abajo de in- flación; y dos, quizá ni ahorraste, no guardaste nada, y entonces tu única esperanza es que alguien más te apoye, un hijo, un familiar o el gobierno, y eso tenemos que cambiarlo”.

—¿En qué consiste el desafío de Fin- sus de democratizar  las finanzas?
—le pregunta Newsweek en Español.

—Hoy  el 70  por ciento  de la  po- blación  no  tiene  acceso  al sistema financiero formal. La gran mayoría de quienes recibimos una nómina en una cuenta de banco retiramos prác- ticamente la totalidad el mismo día que nos depositan, ahí están las filas en  los  cajeros  automáticos.  El reto es muy grande porque el país no ha avanzado mucho en temas de acceso a la inclusión financiera, pero no solo es eso, no solo se necesita tener una tarjeta de débito, sino que la uses, que ahorres, que tengas salud financiera. El objetivo tiene que ser la salud fi- nanciera de todos los mexicanos, el reto que tiene Finsus ahorita es cómo podemos llegar a poblaciones que to- davía no creen en el sistema financie- ro porque se sienten ajenas.

—Tú, con tu experiencia en la banca y en el sistema financiero, ¿retirarías tus ahorros de un banco tradicional para ponerlos a trabajar en Finsus?

—Yo creo que la banca tradicional que conocemos es necesaria y va a seguir,  pues tiene  infraestructura, cajeros  automáticos,  sucursales; ya no queremos ir a las sucursales, pero si tienes un problema sabes que po- drías ir. Y la infraestructura de cajeros automáticos es muy importante. No obstante, Yo no creo que las personas quieran dejar su dinero improducti- vo; a medida que este sistema nos dé más confianza a todos, que las sofipos sigan comunicándole a la población su importancia y los beneficios que brinda, vamos a convivir muy bien entre bancos y sofipos.